50% · Kebutuhan & kewajiban
Rp5 jtRumah, makan, transport, tagihan, asuransi & cicilan kebutuhan.Angka Bebas Finansial
Kalau penghasilanmu segini, uangnya idealnya ke mana?
Masukkan penghasilan bulanan. Hitin kasih gambaran cepat pembagian 50/30/20, lalu berapa uang yang harus terkumpul supaya kamu boleh berhenti kerja.
Rp
Idealnya penghasilan bersih (take-home pay) — setelah BPJS & pajak. Kalau yang kamu tahu cuma gaji kotor, tidak masalah, hasilnya jadi sedikit lebih tinggi dari kondisi asli.
Panduan cepat 50 / 30 / 20
Kalau penghasilanmu Rp10 jt…
30% · Keinginan & lifestyle
Rp3 jtJajan, hiburan, liburan, gadget & cicilan lifestyle.20% · Masa depan
Rp2 jtInvestasi, dana darurat, target, atau tambahan pelunasan utang.Cicilan & asuransi masuk mana?
Asuransi / proteksi rutin → 50%BPJS, kesehatan, jiwa untuk tanggungan, atau proteksi rutin umumnya masuk kebutuhan & kewajiban.
Cicilan kebutuhan → 50%KPR rumah tinggal atau kendaraan yang memang dibutuhkan untuk aktivitas utama.
Cicilan lifestyle → 30%Gadget, liburan, barang konsumtif, atau PayLater untuk kebutuhan gaya hidup.
Tambahan bayar utang → 20%Bayaran ekstra di atas kewajiban minimum untuk mempercepat bebas utang bisa dianggap bagian masa depan.
Untuk 50/30/20, yang menentukan bukan sekadar nama cicilannya tetapi tujuan pengeluarannya. Untuk target bebas finansial, cicilan tidak otomatis dianggap biaya seumur hidup.
± Rp2,4 M
Biaya hidup awal Rp8 jt/bulan × 300.
80% penghasilan × 300
Artinya: angka ini adalah perkiraan modal yang dirancang untuk membantu menopang pengeluaran dalam jangka panjang — bukan jaminan bahwa nilai pokok selalu tetap.
Berdasarkan Trinity Study (1998) & riset Bengen — data pasar Amerika Serikat. Belum ada studi setara untuk pasar Indonesia, jadi anggap ini perkiraan kasar, bukan patokan pasti.
Kapan kamu mau berhenti kerja?Kenapa jadi ×300?
×300
Kamu memilih asumsi 4% per tahun. 12 bulan ÷ 4% = 300.
Biaya hidupRp8 jt/bln×
Pengali300=
Target modalRp2,4 M
Rp8 jt × 300 = Rp2,4 M. Semakin kecil asumsi persentasenya, semakin besar modal yang dibutuhkan.
Pakai biaya hidup versimu
50/30/20 hanya patokan awal. Kalau biaya hidupmu berbeda, ubah angka ini.
Rp
Asuransi / perlindungan per bulanOpsional
Rp
Cicilan aktif per bulanOpsional
Rp
tahun
Cicilan ada ujungnya — beda dengan makan dan listrik yang terus berulang. Karena itu cicilan ditampilkan sebagai kewajiban sementara dan tidak otomatis dimasukkan ke pengali target bebas finansial.
Biaya hidup rutin seumur hidupRp8 jt
Asuransi yang ditambahkanRp0
Total biaya hidup yang dipakaiRp8 jt/bln
Pengali4% · ×300
Sisa cicilan sampai lunasRp0
Target bebas finansial personalRp2,4 M
Target ini tidak harus selamanya sama. Kalau cicilan selesai, biaya hidup berubah, atau kebutuhan keluarga berubah, angka bebas finansialmu juga ikut berubah.
Investasi yang sudah tercatatRp0
Progres0%
Lihat investasi yang sudah ada →Deposito, SBN, saham, reksa dana, emas, dan aset lain.
Jadikan ini target →Pakai RencanaKu untuk melihat setoran bulanan menuju target.
Kenapa dikali 300?
Bayangkan uangmu itu kebun yang perlu terus dirawat. Tujuannya bukan menjanjikan modal tidak pernah turun, tetapi memperkirakan berapa besar portofolio yang mungkin membantu membiayai pengeluaran untuk waktu yang panjang.
Dengan acuan 4%, kebutuhan setahun dibagi 4%. Karena kebutuhan setahun = 12 kali kebutuhan bulanan, rumus cepatnya menjadi 12 ÷ 4% = 300 kali pengeluaran satu bulan.
Kalau horizon waktunya lebih panjang, asumsi penarikan biasanya perlu lebih hati-hati. Tombol 3% / 4% / 5% di atas hanya membantu melihat sensitivitas target.
Dengan acuan 4%, kebutuhan setahun dibagi 4%. Karena kebutuhan setahun = 12 kali kebutuhan bulanan, rumus cepatnya menjadi 12 ÷ 4% = 300 kali pengeluaran satu bulan.
Kalau horizon waktunya lebih panjang, asumsi penarikan biasanya perlu lebih hati-hati. Tombol 3% / 4% / 5% di atas hanya membantu melihat sensitivitas target.
- Aturan 4% berakar dari riset historis pasar Amerika Serikat. Studi internasional Wade Pfau menggunakan data 17 negara maju dan menemukan 4% hanya memenuhi kriteria “safety” pada 4 dari 17 negara dalam asumsi studinya. Belum ada studi historis setara khusus pasar Indonesia.
- Riset terus berkembang. Morningstar 2025, misalnya, memperkirakan starting safe withdrawal rate 3,9% untuk horizon 30 tahun pada base case mereka. Angka berbeda dapat muncul karena horizon, alokasi aset, pola belanja, dan asumsi pasar berbeda.
- Persentase ini bukan bunga dan bukan imbal hasil yang dijamin.
- Hasil ditampilkan dalam nilai rupiah hari ini. Perkiraan lama menabung memakai pertumbuhan riil 4% per tahun, yaitu setelah dikurangi kenaikan harga.
- 50/30/20 adalah panduan, bukan aturan wajib.
- Belum memasukkan pajak, biaya investasi, dan perubahan gaya hidup.
- Angka ini gambaran kasar, bukan janji, dan bukan nasihat investasi.